Депозит – це найпростіший спосіб зберегти та примножити кошти. Враховуючи недостатню розвиненість та вищу ризиковість інших інструментів інвестування, депозити в банках досі зберігають свою популярність серед українців. Скільки доходу приносять депозити в Україні, яка динаміка депозитних ставок спостерігалася протягом року та чого очікувати від року наступного розглянемо в нашій статті.
Індикатор розміру депозитних ставок
Орієнтиром розміру депозитних ставок є індекс UIRD, тобто середня відсоткова ставка, яку нараховують на депозити двадцять найбільших за обсягом вкладів банків країни. Цей показник враховує тільки строкові депозити – це вклади, які розміщуються за договором банківського вкладу на чітко визначений термін. Індекс UIRD розраховується для найбільш популярних строків – 3, 6, 9 та 12 місяців, як на депозити в гривнях, так і на вклади в доларах США і євро.
Зазвичай, найбільші банки не балують своїх вкладників високою дохідністю, тож для кращого розуміння ситуації на ринку поряд із цим індикатором ми розглянемо також максимальні депозитні ставки, які пропонували за строковими вкладами інші банки.
Фактори, які впливали на депозитні ставки банків України
У червні 2022 року Національний банк підвищив облікову ставку до рекордних 25% в надії спонукати банки до підвищення ставок за строковими вкладами. Маючи можливість розмістити більш вигідні депозити, населення перестало б знімати гривню і конвертувати її в долар, що зменшило б тиск на курс валют і, в свою чергу, на резерви. Однак банки не поспішали збільшувати відсотки на вклади, так само не зросла і дохідність ОВДП Мінфіну. Фінустанови не мають потреб залучати додатковий ресурс від населення, оскільки, з одного боку, добре забезпечені ліквідністю, а з іншого – майже не видають кредити. Більшу потребу в залученні коштів відчували банки, які мали кредити рефінансування від НБУ, адже вартість останніх із підняттям облікової ставки стрімко взлетіла. Зазвичай, це невеликі банківські установи, і саме вони першими підвищили відсотки по депозиту.
Як змінювалася ставка на депозит в гривнях
Наводимо індекс UIRD та максимальні ставки на депозити в банках України на 12 місяців станом на:
- Початок січня 2022 року: UIRD — 8,98%, найвища ставка — 11,75%.
- 23 лютого 2022 року: UIRD – 9,71%, найвища ставка – 13%
- 2 червня 2022 року (перед зміною облікової ставки): UIRD – 7,82%, найвища ставка – 11,75%
- 1 вересня 2022 року: UIRD – 10,39%, найвища ставка – 19%
- 28 грудня 2022 року: UIRD – 12,44%, найвища ставка – 19%
- Початок січня 2023 року: UIRD – 12,76%, найвища ставка – 18,75%.
Якою була реакція населення на нові депозитні ставки
Протягом року обсяг коштів населення в банках збільшився приблизно на 20%. Однак українці воліли зберігати власні кошти на поточних рахунках, хоч і не отримували за це жодного доходу. І лише восени після збільшення дохідності вкладів строкові депозити в Україні нарешті почали зростати. Українці чекали на більш стрімке зростання ставок, однак зрозуміли, що депозит, ставки по якому дорівнюють 15-19%, у будь-якому випадку вигідніше, ніж нічого.
В якому банку розмістити вигідний депозит
Як бачимо, банки-лідери пропонують середню дохідність 12,76% річних у гривні за вкладами на 12 місяців – це в 1,5 раза нижче, ніж максимальні ставки на ринку. Найбільш дохідний на сьогодні депозит в Україні можна розмістити в наступних банках – Агропросперіс Банк, Банк Кредит Дніпро, КомІнБанк.